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      實時了解行業動態,把握住時機,達求雙贏商機

      Real-time understanding of industry dynamics

      互聯網的模式分析

      點擊數:

      第一,信息處理;

      第二,風險評估;

      第三,資金供求的期限和數量的匹配,不需要通過銀行或券商等中介,完全可以自己解決;

      第四,超級集中支付系統和個體移動支付的統一;

      第五,供求方直接交易;

      第六,產品簡單化(風險對沖需求減少);

      第七,金融市場運行完全互聯網化,交易成本極少。

      模式分析

      當前國內主要互聯網金融模式:

      第一是傳統的金融借助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀?;ヂ摼W在其中發揮的作用應該是渠道的作用。

      第二種模式,類似阿里金融,由于它具有電商的平臺,為它提供信貸服務創造的優于其他放貸人的條件?;ヂ摼W在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持,創富商城理財模式通過創富商城消費會員了解到創富通寶理財模式。

      第三種模式,大家經常談到的P2P的模式,這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[4]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網絡借貸平臺已經超過2000家,平臺的模式各有不同,歸納起來主要有以下四類:

      一、擔保機構擔保交易模式,這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介,平臺不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平臺創立,由創富貸與中安信業共同推出產品“機構擔保標”。此類平臺的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,中安信業、證大速貸、金融聯等國內大型擔保機構均介入到此模式中。

      二、“P2P平臺下的債權合同轉讓模式”的眾籌創富通寶模式??梢苑Q之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,甚至有由創富通寶負責人喬星燕自己作為最大債權人將資金出借給借款人,然后獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式,制定了“雙向散打”風險控制,通過個人發放貸款的形式,獲得一年期的債權,創富通寶將這筆債權進行金額及期限的同時拆分,這樣一來,創富通寶利用資金和期限的交錯配比,不斷吸引資金,一邊發放貸款獲取債權,一邊不斷將金額與期限的錯配,不斷進行拆分轉讓,創富通寶模式的特點是可復制性強,發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產,右邊對接債權,創富通寶的平衡系數是對外放貸金額必須大于或等于轉讓債權,如果放貸金額實際小于轉讓債權,等于轉讓不存在的債權,根據《關于進一步打擊非法集資等活動的通知》,屬于非法集資范疇。從短期來看,金融的互聯網化將占據主要地位,但是只需10~20年,直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。

      三、大型金融集團推出的互聯網服務平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比,陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景,且是由傳統金融行業向互聯網布局,因此在業務模式上金融色彩更濃,更“科班”,還拿風險控制來說,陸金所的P2P業務依然采用線下的借款人審核,并與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保,還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段,但成本并非所有的網貸平臺都能負擔,無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式,1筆借款只有1個投資人,需要投資人自行在網上操作投資,而且投資期限為1-3年,所以在剛推出時天天被抱怨買不到,而且流動性不高。但由于1對1模式債權清晰,因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務,緩解了供應不足和流動性差的問題。

      四、以交易參數為基點,結合O2O(Online to Offline,將線下商務的機會與互聯網結合)的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系,對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢,其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起,讓互聯網成為線下交易的前臺。

      五、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可,與傳統金融理財服務相比,P2P的借款人主體是個人,以信用借款為主,愛投資P2C借貸,在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依托愛投資搭建的線下多金融擔保體系,從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾,讓安全保障更實際且更有力度。

      第四種模式,通過交互式營銷,充分借助互聯網手段,把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合;將金融業實現由“產品中心主義”向“客戶中心主義”的轉變;調整金融業與其他金融機構的關系,共建開放共享的互聯網金融平臺。由于此模式發展時間較短,平臺的模式各有不同,歸納起來主要有以下三大類:

      一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立信息交換和資源共享的平臺,在中間從事信息匹配和精準推薦,促進線上信任的建立和交易的欲望。專業P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比,其從本質上才是符合金融監管的規則,符合當前金融機構自身發展的需求,也更符合互聯網精神與特質。

      二、金融混業經營模式。通過互聯網平臺對所有金融機構開放共享資源,為金融產品銷售人員發布各種金融理財產品、項目信息,為客戶打造和定制金融理財產品。在金融混業經營中使用的互聯網平臺則定位于服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理,并將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員,提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平臺,懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。

      三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘,通過平臺上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源,促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平臺上進行內部的交流溝通和資源置換,在不同產品領域尋找并組建自己的合作團隊,達成利益分享規則后,團隊內共享投資人資源,為投資人推介團隊內部產品進行資產配置,從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作,取得共贏。

      以互聯網為代表的現代信息科技,特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等,將對人類金融模式產生根本影響。20年后,可能形成一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制,可稱之為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。

      在互聯網金融模式下,因為有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算,市場信息不對稱程度非常低,交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低,銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行,這個市場充分有效,接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。

      在這種金融模式下,支付便捷,搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本,資金供需雙方直接交易,可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率,并在促進經濟增長同時,大幅減少交易成本。

      特點

      1、成本低?;ヂ摼W金融模式下,資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易,無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面,金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本;另一方面,消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品,削弱了信息不對稱程度,更省時省力。

      2、效率高?;ヂ摼W金融業務主要由計算機處理,操作流程完全標準化,客戶不需要排隊等候,業務處理速度更快,用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫,經過數據挖掘和分析,引入風險分析和資信調查模型,商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘,日均可以完成貸款1萬筆,成為真正的“信貸工廠”。

      3、覆蓋廣?;ヂ摼W金融模式下,客戶能夠突破時間和地域的約束,在互聯網上尋找需要的金融資源,金融服務更直接,客戶基礎更廣泛。此外,互聯網金融的客戶以小微企業為主,覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區,有利于提升資源配置效率,促進實體經濟發展。

      4、發展快。依托于大數據和電子商務的發展,互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例,余額寶上線18天,累計用戶數達到250多萬,累計轉入資金達到66億元。據報道,余額寶規模500億元,成為規模最大的公募基金。

      5、管理弱。一是風控弱?;ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統,也不存在信用信息共享機制,不具備類似銀行的風控、合規和清收機制,容易發生各類風險問題,已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停止服務。二是監管弱?;ヂ摼W金融在我國處于起步階段,還沒有監管和法律約束,缺乏準入門檻和行業規范,整個行業面臨諸多政策和法律風險。

      6、風險大。一是信用風險大。目前我國信用體系尚不完善,互聯網金融的相關法律還有待配套,互聯網金融違約成本較低,容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管,成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來,淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。二是網絡安全風險大。我國互聯網安全問題突出,網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊,互聯網金融的正常運作會受到影響,危及消費者的資金安全和個人信息安全。

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